房貸險對投保人的效用
發(fā)布時間：2025-04-04 閱讀：
摘要：房貸險的被保險人是向銀行貸款買房的借款人。依《保險法》第12條第4款規(guī)定：“被保險人是指其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”。那么，作為被
房貸險的被保險人是向銀行貸款買房的借款人。依《保險法》第12條第4款規(guī)定：“被保險人是指其財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”。那么，作為被保險人的借款人，從房貸險獲得了什么保障，房貸險對借款人有什么效用呢？
為此，我們首先看房貸險承保了什么風險，然后再看借款人貸款買房存在哪些風險，最后再看房貸險是否對這些風險提供了保障(覆蓋了這些風險)。
雖然各財險公司的房貸險條款不同，但實際內容基本相同。我們以中國保險行業(yè)協會網站上發(fā)布的中國人民財產保險股份有限公司的房貸險條款為例，進行分析。
房貸險分為兩部分：一是財產損失保險，當抵押貸款所購買的房屋因火災、爆炸、洪水、臺風等災害事故遭受損失時，保險公司按實際損失賠償(以保險金額為限，保險金額按房屋價值確定)，賠款按合同的約定，支付給被保險人或貸款銀行；二是還貸保證保險，當被保險人因意外傷害造成死亡或傷殘，喪失還貸能力，連續(xù)3個月未履行還貸責任時，貸款余額的全部或部分(傷殘時，按傷殘程度)，由保險公司向銀行支付。這就是房貸險提供的保障。
借款人貸款買房，面臨的風險有哪些呢？
第一，不能按期償還貸款的風險，其原因大致包括：
(1)借款人因意外傷害造成死亡、傷殘，失去勞動能力，當然也就失去原有的收入。房貸險提供了這一保障。
(2)借款人因疾病死亡、殘疾，失去勞動能力，當然也就失去原有的收入。房貸險未提供這一保障。
(3)因經濟環(huán)境變化或所在單位經營不善等，借款人失業(yè)、下崗、降職、減薪，失去或大幅減少收入。房貸險也未提供這一保障。
第二，房屋遭受損失的風險，即房屋因各種自然災害、意外事故毀損、滅失的風險。這類風險，房貸險承保了大部分，但未全部承保，如地震造成的房屋倒塌，就不在承保范圍之內。
第三，房屋質量風險，即因設計錯誤、施工質量差、材料不合格、地質不堅實等原因，房屋發(fā)生傾斜、墻裂，甚至倒塌，或污染嚴重，使借款人無法居住。這類風險，房貸險未予承保。
第四，售房人違約風險，如售房人不能按時交房，或所購房屋存在其他法律糾紛等。這類風險房貸險未予承保。
上述幾種風險中，房貸險承保的，只是保險責任易于確定、風險易于控制、發(fā)生概率較低、一般不會引發(fā)道德風險的風險。借款人面臨的各種風險發(fā)生的概率，因缺乏數據，不得而知，從借款人的角度看，最主要的風險是不能按期償還貸款的風險和房屋質量風險(對于新房)，但房貸險對于不能償還貸款風險，只承保了一小部分，對房屋質量風險，則未予承保。房貸險承保的財產損失風險，對借款人用處不大，因為城市新建或近年建成的民居房屋，多為鋼筋水泥結構，房屋主體框架因火災、爆炸、洪水、暴雨等毀損的概率極低，而房屋的裝修、室內財產，除非列為抵押房屋價值，又不在保險財產之內，絕大多數情況下，抵押房屋的價值，不包括裝修和室內財產。
對于房貸險未予承保的風險，我們也不妨作個分析。
關于借款人因疾病死亡、殘疾，失去還款能力的風險。借款人因疾病死亡、殘疾的概率，與借款人的年齡、健康狀況相關，在技術上，保險公司完全可以承保，但需要檢查被保險人的身體，費率要按被保險人的年齡計算，在保險期間較長時，要按壽險精算方法計算(房貸險的保險期間按貸款年限確定，可達幾十年)。這實際已是長期壽險產品，而房貸險是財險公司的產品，當然也就不宜承保借款人因疾病死亡、殘疾，失去還款能力的風險。
關于借款人因失業(yè)、下崗等失去還款能力的風險，其發(fā)生的概率難以掌握，風險難以控制，而且可能引發(fā)道德風險，從保險原理上看，一般認為屬于不可保風險，所以保險公司一般是不承保的。
關于房屋質量風險。房屋質量風險應通過房屋質量保證保險解決。房屋質量保證保險，應由房屋開發(fā)商投保，保險公司承保后，要對房屋的設計、勘察、施工過程進行監(jiān)督。而承保房貸險時，房屋已建成或接近完工，保險公司不能把房屋質量風險納入房貸險的保險責任。
關于售房人違約風險。售房人違約風險是人為風險，而且易引發(fā)道德風險，從保險原理上看，一般認為屬于不可保風險，所以保險公司一般不予承保。
總之，房貸險所承保的風險，對借款人雖有一定效用，但并未覆蓋借款人的全部風險，而未被覆蓋的風險，恰是借款人(被保險人)的主要風險。
關鍵詞：房貸,險,對,投保,人的,效用,房貸,險,的,
-
靠譜的高職院校排行榜
現如今對于高三畢業(yè)的學生來說考慮的不僅僅是分數了，更多的會考慮到學校和專業(yè)的選擇了，對于成績不好的同學來說高職院校是首選，高職院校排行榜
-
四川省廣元中學2026年錄取分數線
環(huán)境對人的影響肯定是巨大的，當初孟母三遷，為的是給孩子找一個好的環(huán)境，在好的學校環(huán)境里成長，會對學生產生不可估量的影響。廣元中學成立于
-
四川幼兒師范學校的招生和就業(yè)
對于不同時期的兒童來說，需要不同的老師來進行教育，但是對于學生的的未來發(fā)展來說，學前教育是很重要的，所以就需要專門的幼師來進行教育，只有
-
什么專業(yè)值得選好就業(yè)呢
近幾年，市場對具備一定理論知識并且掌握了一門技術的職業(yè)學校學生需求量比較大，就目前職業(yè)學校開設的專業(yè)，哪些專業(yè)就業(yè)方向比較樂觀好就業(yè)呢
-
成都職業(yè)學校有哪些免學費
隨著國家對教育行業(yè)的重視，免費用讀書在越來越多的學校推行。成都的職業(yè)學校也跟緊了這一政策，那么在成都職業(yè)學校有幾家有免費用?在校學生只成都
-
成都幼師學校告訴你幼師資格證書對畢業(yè)生重要
我國各行各業(yè)發(fā)展迅猛，市場潛力大，特別是幼兒教育市場潛力大，就業(yè)機遇多，成都幼師學校每年培養(yǎng)了大批優(yōu)秀實用幼師人才，得到用人單位認可，歷
-
成都的什么地區(qū)上衛(wèi)校相對比較好
前言：在成都有很多區(qū)和縣級城市，衛(wèi)校也是在不同的地區(qū)有分布的。有些學生想要報考當地的衛(wèi)校，因為離家近，而還有一些學生覺得大城市的就業(yè)要好
-
2026年四川航天高級技工學校報名條件、招生對象
四川航天高級技工學校招生對象1.遵守中華人民共和國憲法和法律，品學兼優(yōu)。2.身心健康。報考我院的考生必須符合《普通高等學校招生體檢工作指導意見
-
成都醫(yī)學專業(yè)大學排名
似乎對于排名大家都有著濃厚的興趣，其實小編也不例外，排名決定了實力。我們在選擇上，當然會優(yōu)先選擇排名最頂峰的。那么在成都，醫(yī)學專業(yè)排名情
-
讀成都幼師學校大專幼師專業(yè)好不好
對于成績不是很理想的初中生，大多是選擇職業(yè)學校，學習三年知識獲得一個中專學歷，老師建議學生報讀成都幼師學校五年制大專幼師專業(yè)，畢業(yè)是獲得
-
成都幼兒師范學校培目標是什么
很對初中生畢業(yè)之后是會考慮選擇幼師專業(yè)的，主要就是幼兒教師的需求量高，就業(yè)市場廣，畢業(yè)之后好中工作，成都地區(qū)有很多幼師學校，而成都幼兒師
-
德陽職業(yè)學院哪些好 對比一下就知道
現在的教育時代已經不是過往的教育時代了。現在學校的發(fā)展往往更加注重的是學生的全面發(fā)展，不再單單是知識的發(fā)展。高考分數出來了，德陽職業(yè)學院
-
成都幼師學校2026年招生的范圍、對象、學制及學
不少想要在成都讀幼師專業(yè)的同學都想要知道成都幼師學校2023年招生的范圍、對象、學制及學歷有哪些?針對這一問題，學校的老師做了如下的一些說明和
-
成都市幼師學校招生對象有哪些
2018年招生報名通道開啟，對幼兒教育感興趣的學生，是可以報讀成都幼師學校，學校市場口碑與評價不錯，通過學校系統化教學方式學習，是能學到實用技
-
貴陽市職業(yè)學校招生！ 招生對象是哪些？
貴州新興中等職業(yè)學校是貴陽市一所由市教育局審核的中等職業(yè)技術學校，該貴陽職業(yè)學校將教學與就業(yè)合二為一進行教學，保障了學生的未來就業(yè)。那么
-
四川西南航空職業(yè)學院2026年招生簡章-招生專業(yè)-招生對象
四川西南航空職業(yè)學院2023年招生專業(yè)空中乘務、民航空中安全保衛(wèi)、直升機駕駛技術、定翼機駕駛技術、民航安全技術管理、通用航空航務技術、通用航空
-
你對達州職業(yè)學校招生知道多少？
達州是一個風景秀麗的州河之濱，也是中國的氣都，是一個非常不錯的地方。來這里讀書也是一種生活的享受。達州職業(yè)學校招生也在如火如荼的進行著，
-
西安市長安區(qū)職教中心2026年招生簡章，招收對象及報名方式
西安市長安區(qū)職教中心屬長安區(qū)教育局直屬公辦職業(yè)學校。1983年始辦職業(yè)教育，2006年晉升為省級重點職校，2013年被陜西省人民政府授予省級示范性中等職
-
2026年西安市閻良區(qū)職教中心招生簡章，招生對象及報名條件
西安市閻良區(qū)職教中心是一所公辦省級重點中等職業(yè)學校。校園優(yōu)雅精致，功能設施齊全。開設航空服務、計算機應用、幼兒保育、無人機操控與維護、電
-
2026年廣安職業(yè)技術學院金融保險(專科)專業(yè)介紹
2021重慶中職學校專業(yè)有哪些由中職中專技校網小編收集和整理，信息僅考參考！廣安職業(yè)技術學院金融保險(?？?專業(yè)介紹培養(yǎng)目標：培養(yǎng)適應社會發(fā)展和
