房貸險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是向銀行貸款買房的借款人。依《保險(xiǎn)法》第12條第4款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人”。那么，作為被保險(xiǎn)人的借款人，從房貸險(xiǎn)獲得了什么保障，房貸險(xiǎn)對借款人有什么效用呢？

為此，我們首先看房貸險(xiǎn)承保了什么風(fēng)險(xiǎn)，然后再看借款人貸款買房存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，最后再看房貸險(xiǎn)是否對這些風(fēng)險(xiǎn)提供了保障(覆蓋了這些風(fēng)險(xiǎn))。

雖然各財(cái)險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)條款不同，但實(shí)際內(nèi)容基本相同。我們以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站上發(fā)布的中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的房貸險(xiǎn)條款為例，進(jìn)行分析。

房貸險(xiǎn)分為兩部分：一是財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)盅嘿J款所購買的房屋因火災(zāi)、爆炸、洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害事故遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失賠償(以保險(xiǎn)金額為限，保險(xiǎn)金額按房屋價(jià)值確定)，賠款按合同的約定，支付給被保險(xiǎn)人或貸款銀行；二是還貸保證保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害造成死亡或傷殘，喪失還貸能力，連續(xù)3個(gè)月未履行還貸責(zé)任時(shí)，貸款余額的全部或部分(傷殘時(shí)，按傷殘程度)，由保險(xiǎn)公司向銀行支付。這就是房貸險(xiǎn)提供的保障。

借款人貸款買房，面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些呢？

第一，不能按期償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，其原因大致包括：

(1)借款人因意外傷害造成死亡、傷殘，失去勞動(dòng)能力，當(dāng)然也就失去原有的收入。房貸險(xiǎn)提供了這一保障。

(2)借款人因疾病死亡、殘疾，失去勞動(dòng)能力，當(dāng)然也就失去原有的收入。房貸險(xiǎn)未提供這一保障。

(3)因經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化或所在單位經(jīng)營不善等，借款人失業(yè)、下崗、降職、減薪，失去或大幅減少收入。房貸險(xiǎn)也未提供這一保障。

第二，房屋遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，即房屋因各種自然災(zāi)害、意外事故毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)承保了大部分，但未全部承保，如地震造成的房屋倒塌，就不在承保范圍之內(nèi)。

第三，房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，即因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、施工質(zhì)量差、材料不合格、地質(zhì)不堅(jiān)實(shí)等原因，房屋發(fā)生傾斜、墻裂，甚至倒塌，或污染嚴(yán)重，使借款人無法居住。這類風(fēng)險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)未予承保。

第四，售房人違約風(fēng)險(xiǎn)，如售房人不能按時(shí)交房，或所購房屋存在其他法律糾紛等。這類風(fēng)險(xiǎn)房貸險(xiǎn)未予承保。

上述幾種風(fēng)險(xiǎn)中，房貸險(xiǎn)承保的，只是保險(xiǎn)責(zé)任易于確定、風(fēng)險(xiǎn)易于控制、發(fā)生概率較低、一般不會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。借款人面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，因缺乏數(shù)據(jù)，不得而知，從借款人的角度看，最主要的風(fēng)險(xiǎn)是不能按期償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)和房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)(對于新房)，但房貸險(xiǎn)對于不能償還貸款風(fēng)險(xiǎn)，只承保了一小部分，對房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，則未予承保。房貸險(xiǎn)承保的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，對借款人用處不大，因?yàn)槌鞘行陆ɑ蚪杲ǔ傻拿窬臃课荩酁殇摻钏嘟Y(jié)構(gòu)，房屋主體框架因火災(zāi)、爆炸、洪水、暴雨等毀損的概率極低，而房屋的裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，除非列為抵押房屋價(jià)值，又不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)之內(nèi)，絕大多數(shù)情況下，抵押房屋的價(jià)值，不包括裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

對于房貸險(xiǎn)未予承保的風(fēng)險(xiǎn)，我們也不妨作個(gè)分析。

關(guān)于借款人因疾病死亡、殘疾，失去還款能力的風(fēng)險(xiǎn)。借款人因疾病死亡、殘疾的概率，與借款人的年齡、健康狀況相關(guān)，在技術(shù)上，保險(xiǎn)公司完全可以承保，但需要檢查被保險(xiǎn)人的身體，費(fèi)率要按被保險(xiǎn)人的年齡計(jì)算，在保險(xiǎn)期間較長時(shí)，要按壽險(xiǎn)精算方法計(jì)算(房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間按貸款年限確定，可達(dá)幾十年)。這實(shí)際已是長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而房貸險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，當(dāng)然也就不宜承保借款人因疾病死亡、殘疾，失去還款能力的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于借款人因失業(yè)、下崗等失去還款能力的風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)生的概率難以掌握，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，而且可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，從保險(xiǎn)原理上看，一般認(rèn)為屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司一般是不承保的。

關(guān)于房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)通過房屋質(zhì)量保證保險(xiǎn)解決。房屋質(zhì)量保證保險(xiǎn)，應(yīng)由房屋開發(fā)商投保，保險(xiǎn)公司承保后，要對房屋的設(shè)計(jì)、勘察、施工過程進(jìn)行監(jiān)督。而承保房貸險(xiǎn)時(shí)，房屋已建成或接近完工，保險(xiǎn)公司不能把房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)納入房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

關(guān)于售房人違約風(fēng)險(xiǎn)。售房人違約風(fēng)險(xiǎn)是人為風(fēng)險(xiǎn)，而且易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，從保險(xiǎn)原理上看，一般認(rèn)為屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司一般不予承保。

總之，房貸險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)，對借款人雖有一定效用，但并未覆蓋借款人的全部風(fēng)險(xiǎn)，而未被覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)，恰是借款人(被保險(xiǎn)人)的主要風(fēng)險(xiǎn)。